Belangrijk nieuws van de Europese Centrale Bank (ECB) afgelopen week: aan het tijdperk van lage rente komt ooit een eind.
Tot halverwege 2019 houdt de ECB rentes zeer laag, maar daarna wil de Europese Centrale Bank de rente geleidelijk verhogen.
De rentes voor banken die de ECB hanteert, hebben grote invloed op tal van andere leentarieven, waaronder hypotheekrentes. De verwachting is dat daar voorlopig nog niet veel mee gebeurd, maar wat kun je als huizenbezitter verwachten als de hypotheekrente wel stijgt?
Hogere hypotheekrente: als je al een hypotheek hebt:
Om te beginnen is er een belangrijk verschil tussen huiseigenaren die al een hypotheek hebben en starters die een nieuwe hypotheek afsluiten.
Wie al een hypotheeklening heeft, kijkt vooral naar de verhouding tussen zijn huidige hypotheekrente en de marktrente op het moment dat er een nieuwe rentevaste periode wordt afgesloten. Momenteel kun je de hypotheekrente voor 10 jaar vastzetten voor ongeveer 2 procent. Dat is extreem laag. Als de rente met 1 of 2 procentpunt stijgt, betekent dat niet automatisch dat huiseigenaren met een lopende hypotheek duurder uit zijn. Als je in 2010 de hypotheekrente voor 10 jaar hebt vastgezet en dat bij het aflopen van de rentevaste periode in 2020 opnieuw wilt doen, dan heb je de nodige speling. Immers, als jouw lopende 10-jaarsrente rond de 5 procent bedraagt en de marktrente stijgt de komende twee jaar naar 4 procent, dan ben je over twee jaar bij het oversluiten per saldo nog steeds iets goedkoper uit. Wellicht is dit wel het juiste moment om een afspraak in te plannen voor een vrijblijvend gesprek.
Hogere hypotheekrente: lagere maximale hypotheek
Voor starters op de woningmarkt ligt de situatie anders. Zij kunnen nu tegen zeer lage tarieven een hypotheek afsluiten. Als de hypotheekrente stijgt, moeten starters simpelweg hogere lasten incalculeren in hun budget. Waar men in veel gevallen niet bij stil staat is dat de maximale hypotheek op basis van inkomen ook sterk daalt bij een stijgende rente.
Zo kan een stel met een inkomen van € 45.000,- (€30.000,- / € 15.000,-) bij 2% rente maximaal een hypotheek afsluiten van € 202.600,-
Stijgt de rente naar 3% dan is voor ditzelfde stel een hypotheek mogelijk van € 191.000,- Neemt de rente toe tot 4% dan is het maximum € 188.500,-. Dat is, ten opzichte van de huidige 2% een verschil van € 14.100,-. Een aanzienlijk bedrag voor starters die het in de huidige markt lastig hebben.
Hogere hypotheekrente: hoger maandlast
Het afnemen van de maximale hypotheek bij een stijgende rente is een logisch gevolg van de sterk stijgende maandlast.
In onderstaande tabel is goed zichtbaar wat de gevolgen zijn van het stijgen van de rente. Het rekenvoorbeeld betreft een hypotheek van € 200.000,- met een looptijd van 30.
| Verschil met 2% huidig | ||||||
| Huidige rente 2% | +0,5% rente 2,5% | +0,5% rente 3% | +0,5% rente 3,5% | +0,5% rente 4% | + 2% | |
| Netto maandlast | € 648 | € 666 | € 686 | € 707 | € 764 | € 116 |
| Afgelost na 15 jaar | € 91.758 | € 88.081 | € 84.444 | € 80.856 | € 77.326 | € 14.432 |
| Schuld na 15 jaar | € 108.242 | € 111.919 | € 115.556 | € 119.144 | € 122.674 | € 14.432 |
| Totale netto last in 30 jaar | € 251.045 | € 262.046 | € 279.130 | € 285.227 | € 305.205 | € 54.160 |
Heb je als starter plannen om te kopen of ben je als huiseigenaar op zoek naar een nieuwe hypotheek met een lagere rente dan is dit het uitgelezen moment om vrijblijvend contact met ons op te nemen.